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作者李凤文系中国着名财经谈论员

今年以来,银行结构性存款规模继续保持平稳,但与去年峰值相比形成较大反差。央行宣布的数据显示,住手4月末,结构性存款余额6.55万亿元,相比上月末下降1156亿元,比上年同期最岑岭的12.1万亿元下降5.59万亿元,降幅高达46%,快要腰斩,由此引发业界关注。

所谓结构性存款,是指投资者将正当持有的人民币或外币资金存放在银行,由银行通过在通俗存款的基础上嵌入金融衍生工具(包罗但不限于远期、掉期、期权或期货等),将投资者收益与利率、汇率、股票价钱、商品价钱、信用、指数及其他金融类或非金融类标的物挂钩的具有一定风险的金融产物。

结构性存款差异于通俗存款和银行理财,由两部门组成,即通俗存款和衍生品的期权。通过较大比例的银行存款,获得一个稳固的利息收益,再通过小比例的衍生品期权获取超额收益。由于其收益与衍生品的期权挂钩,往往要高于通俗存款收益,且风险低于理财富品,因此颇受投资人的青睐。

与此同时,由于缺乏明确的羁系律例制约,结构性存款曾一度游离于高息揽存的边缘。一些银行尤其是中小银行机构在自身揽存手段有限,揽存能力不足的情形下,泛起打政策“擦边球”的假结构性存款,并一度成为其高息揽存的“利器”,致使结构性存款迅速增进。

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不外,结构性存款的快速增进也带来一定的负面影响,如增添了银行欠债成本,压缩了银行净息差,降低了银行盈利能力,同时也晦气于对投资人风险教育等。因此,2020年3月,人民银行在下发的《关于增强存款利率治理的通知》中指出,将结构性存款保底收益纳入自律治理局限,加之羁系部门压降的窗口指导,自此之后,银行结构性存款规模履历大幅压降后逐渐趋于稳固。

融360大数据研究院宣布的《2021年4月银行结构性存款讲述》显示,据不完全统计(主要监测国有银行、股份制银行),2021年4月结构性存款刊行量为1471只,较上个月增添137只。只管云云,结构性存款整体规模仍出现下降趋势。

固然,压降结构性存款对于部门中小银行来说可能会带来揽储方面的压力,但对于维护存款市场秩序、降低银行欠债成本、增强投资人风险教育却异常有利,可谓多赢之举。

压降结构性存款有利于维护存款市场秩序。由于结构性存款收益高于通俗存款,且风险低于理财富品,因此很受投资人的追捧。而对于网点少、揽存难度大的中小银行来说,结构性存款对投资人具有很强的吸引力,因此也就成为其主打的一款产物。然而猛烈的市场竞争往往让一些银行机构“剑走偏锋”,通过设定较高的结构性存款保底收益率,或者通过假结构性存款举行变相高息揽存,扰乱存款市场竞争秩序。治理部门压降结构性存款规模,目的之一就是给猛烈的存款竞争降降温,维护优越的存款秩序,阻止不正当竞争。

压降结构性存款有利于降低实体经济融资成本。金融治理部门压降结构性存款的另一个目的就是辅助控制银行欠债端成本,在保持一定净息差的同时,促使贷款利率有所下降,以切实降低实体经济融资成本。资料显示,2021年4月结构性存款平均到期收益率为3.09%,较上年最高收益低0.7个百分点左右,加之结构性存款总规模的下降,银行欠债成本的降低是异常显著的,由此也为有用应对疫情影响和让利实体经济腾出了更大的空间。

压降结构性存款有利于培育投资人风险意识。羁系部门除了要求银行压降结构性存款规模以外,还阻止银行刊行收益与现实风险不匹配的假结构性存款,有用杜绝刚性兑付。与此同时,银行机构还必须举行风险提醒,推行如实见告义务,提醒消费者要充实熟悉投资风险,郑重投资,促使投资人增强相关金融知识的学习,树立投资风险意识。

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